Cover Story┃신입사원, 결혼자금만들기
신입사원 재테크 습관,
퇴직까지 간다!
이제 사회에 첫 발을 내딛은 신입사원이라면 학자금 대출을 갚아야 하기 때문에 빚으로 사회생활을 시작하게 되는 경우 가 많다. 이 빚을 빠르게 갚고 결혼자금을 만들기 위해 가장 중요한 것이 바로 목돈을 만들기 위한 재테크이다. 신입사원 때, 재테크의 첫 전략을 잘 세워야만 앞으로의 생활이 윤택해질 수 있기 때문이다. 앞으로 결혼도 해야 하고 아이도 낳아야 하고 내 집도 마련해야 하는 신입사원, 이 모든 것이 가능하기 위해서는 어떻게 해야 할까?
첫 월급부터 재테크 시작하기
신입사원 시절을 같이 보낸 직장 동기들, 그런데 한 10년이 지나고 보 니 비슷한 월급임에도 재테크를 어떻게 했는지에 따라 편차가 많다. 이럴 땐, 어릴 적에 동화에서나 보던 개미와 베짱이 이야기가 새삼스레 실감이 난다.신입사원이 받는 월급이 얼마나 된다고 재테크를 하느냐고 반문하는 사람도 있겠지만, 사실 신입사원 시절이 재테크를 시작하기에는 가장 적기 라고 할 수 있다.
많은 급여를 받지는 않아도 상대적으로 지출이 적고 충분한 투자 기간 을 확보 할 수 있기 때문에 빨리 부자가 되는 길에 들어설 수 있다. 일단 신입사원으로 직장인이 되면 고정적인 월급 흐름이 생기게 되기 때문이다. 고정적인 돈 흐름을 적금, 보험, 주택청약 등에 잘 활용하면 목돈 종자돈 이 쌓일 수 있다.
이처럼 조금 더 급여가 많을 때, 조금 더 시간이 지나고 시작하겠다는 생각을 버리고 지금 당장 첫 월급을 받았을 때부터 바로 시작을 하는 것이 좋다.
<선저축 후소비>
① 월급의 50% 이상은 무조건 목돈 마련을 위해 투자
아직 미혼이고 충분히 월급의 50% 이상을 저축할 수 있다? 이는 말처럼 쉽지 않다. 철저한 계획과 지출의 통제가 뒷받침 해줘야 한다. 가장 효과적 인 방법은‘선저축 후소비’습관을 들이기는 것이다. 월급을 받으면 일단 우선적으로 저축부터 하고, 남은 월급으로 한 달을 살아나가는 것이다.
② 체크카드를 최대한 활용
신입사원들을 보면 신용카드는 3~4개를 넣어 다니면서 정작 체크카드는 없는 경우가 많다. 체크카드는 소비를 통제하는 효과가 있으며, 특히 지름 신이 발동했을 때 적절한 제어가 가능하다. 이에 신용카드는 당연히 사용하 지 않는 것이 좋으며 체크카드를 이용해서 매달 정해 놓은 금액만 용돈으 로 사용해야 한다.
또한 연말정산 소득공제 혜택도 신용카드보다 체크카드가 훨씬 유리하 다. 최근 정부에서 신용카드 소득공제 혜택을 축소(300만 원 → 200만 원) 하고 체크카드의 소득공제 혜택을 확대(300만 원 → 400만 원)하는 방안을 추진 중이
중이므로 가급적 체크카드를 활용하는 것이 좋다. 그렇다 면 신용카드와 체크카드의 소득공제 차이는 어떻게 될까? 연봉 3,000만 원 을 받는 사람의 1년 동안 신용(체크)카드 사용액이 500만 원, 800만 원, 1,000만 원인 경우 각각 연말정산 환급액은 얼마나 되는지 위의 표를 참조 하자.
③ 내 자금 흐름 파악할 수 있는 통장쪼개기
매달 정해진 생활비를 생활비 통장에 이체하고, 축의금, 부조금 등 예측하지 못한 경우의 지출에 대비한 비상금 통장에 약간의 금액 을 넣어 놓는 것이 통장쪼개기이다. 앞서 말했듯이 신용카드 보다는 생활 비 통장과 연계되는 체크카드를 사용하고, 월급이 들어오면 바로바로 투자 통장에 이체를 해 저축을 강제로 하게 만드는 것이다. 이 통장 쪼개기의 장 점은 선저축 후소비도 있지만, 내 자금의 흐름을 쉽기 파악할 수 있다는 장 점이 있다.
통장쪼개기를 통해 월급을 받으면 급여통장, 소비통장, 투 자통장, 예비통장으로 나눠보자. 4개의 통장은 각각 월급통장(월급수령 및 고정지출비 통장), 소비통장(변동지출통장), 투자통장(재테크관리용, 적 금, 보험 등 투자통장), 예비자금통장(여윳돈, 예비자금 관리통장) 용도이 다.
④ 만능 통장인 청약통장 개설
신입사원의 목돈 마련의 가장 큰 목적은 결혼자금 마련 및 내 집 마련이라고 할 수 있다. 청약통장은 내 집 마련을 위해서는 필수 적으로 가입해야 하는 금융상품이다. 청약통장도 종류가 4가지로 청약저 축, 청약부금, 청약예금, 주택청약종합저축이 있다.
여기서 주택청약종합저축은 만능 통장으로 민영 또는 공공 주택 모두 청약이 가능하며, 소득공제 혜택(납입액의 40%) 및 은행 금리 수 준의 이자(연 4.5%, 2년 경과 시)도 받을 수 있다.
<초기투자 하기>
신입사원의 경우에는 조금은 공격적으로 재테크를 해도 괜 찮다. 그래서 펀드를 이용하는 것이 좋은데, 펀드 중에서도 적립식 펀드를 이용하는 것이 좋다. 적립식 펀드는 3년 정도 납일할 경우 리스크가 굉장 히 낮기 때문에 안정성도 가져갈 수 있다. 또한 장기간 동안 불입을 하고 멀리 바라봐야 하기 때문에 입출금이 자유로운 추가형 펀드를 선택해야 한 다.
대부분의 펀드가 추가형 펀드이지만, 잘 알아보고 가입하 지 않으면 펀드의 성질도 모른 채 무작정 불입을 하게 될 수도 있으니 주의 해야 한다. 운용회사마다 넘쳐나는 펀드 상품, 이 중에서 나에게 맞는 좋 은 펀드를 고르는 법을 알아보자.
① 우량한 운용사, 우량한 펀드 선택하기
펀드의 종류도 중요하지만, 그것보다 중요한 것은 운용사 라고 볼 수 있다. 운용사가 얼마나 펀드 운용을 잘 하느냐 못 하느냐에 따 라 수익률이 극과 극을 달릴 수 있기 때문에 그 운용사의 평균 펀드 수익률 이 얼마나 되는지, 운용사가 얼마나 튼튼하고 실력이 좋은지 먼저 알아봐 야 한다. 한편, 자금이 많이 모이는 우량한 펀드는 운용사에서 신중하게 운 용을 하게 된다.
돈이 적게 몰리는 펀드보다 돈이 많이 몰리는 펀드에 관심 이 가고 신경이 쓰이는 것은 당연하다. 그렇다 보니 돈이 많이 몰리는 우량 한 펀드는 비교적 수익률이 많이 나지 않을 수도 있지만, 원금손실의 위험 은 상대적으로 낮은 장점이 있다.
② 자신의 투자 성향 파악하기
무조건‘어떤 펀드가 좋다, 이 펀드가 수익률이 좋다’라 는 말에 현혹될 필요 없다. 자신이 고위험·고수익형의 펀드를 추구 하는지, 저위험·저수익형의 펀드를 추구하는지 일단 자신의 투자 성 향을 알고 그에 맞는 투자를 해야 한다. 그렇지 않으면 낮은 수익률에 실망 할 수도 있고 원하지 않은 원금 손실에 망연자실할 수도 있다.
자신의 투자 성향을 파악하고 그에 맞게 리스크를 대비하 고 보완하면서 다가가야 최대한 만족스러운 결과를 얻을 수 있다. 펀드에 투자할 때 수익률이 높은 해외 펀드에‘몰빵’하지 말고 분산투자를 하라 는 것은 리스크 때문이다. 한쪽의 수익률이 악화되어도 분산해 놓은 다른 자산 가치가 상승한다면 성공적인 투자를 할 수 있기 때문이다.
③ 투자 목적을 명확히 하기
1년 미만 동안 투자를 할 것인지, 2~3년 정도 투자를 할 것 인지 혹은 더 길게 투자를 할 것인지에 따라 투자 금융상품이 나뉘게 된 다. 그러니 무작정 펀드에 가입하는 것은 피해야 하고 투자를 하기 전에 어 떤 목적으로 투자를 할 것인지 정해야 한다.
1년 미만이라면 채권형 펀드나 아예 은행의 예적금을 이용 하는 것이 나을 수도 있고, 2~3년 이상이라면 주식형 펀드 등을 활용한 적 립식 펀드를 이용하는 것이 좋다. 10년 이상의 장기 투자라면 연금상품이 나 변액보험 등의 복리상품을 선택하는 것이 효과적이다.
<좋은 펀드 고르는 법 >
1. 운용회사마다 밀고 있는 상품들이 있는데, 그 상품들 이 좋은 상품일 확률이 높다.
2. 만일 비슷한 수익률이라면 운용 규모가 큰 상품을 선택 해야 한다.
3. 현재의 수익률뿐 아니라, 과거의 수익률도 꼭 확인해 야 한다.
4. 판매하는 회사가 많고 투자 목적과 전략이 좋은 펀드여 야 한다.
월급의 10% 이하로 의료실비보험 및 연금보험 가입
재테크와 보험은 밀접한 관계가 있다. 일찍 가입할수록 좋 은 것이 저렴한 보험료이기 때문에 신입사원 때 필요한 보험 몇 가지는 가 입해놓는 것이 좋다. 직장인이 되면 주변 지인들이 보험을 권하는데, 자신 의 현재 보험과 중복보장이 되는 사항이 있는지 등을 꼼꼼하게 확인해서 가 입해야 한다.
특히, 장기 보장성 보험은 필수라고 할 수 있다. 갑작스 런 사고나 질병이 발생해서 병원에 입원을 하거나 생계가 유지가 안 될 때, 그동안 열심히 저축한 목돈이 한꺼번에 지출될 수 있기 때문이다. 이 때 의료실비보험 등은 실비보상이 되므로상당한 도움이 된다. 또한 노후준 비를 위해 적절한 연금보험에 가입해두는 것도 장기적인 관점에서 훨씬 유 리하다. 다만, 보험료는 전체 월급에서 10%를 넘지 않는 선에서 설계를 하 는 것이 바람직하다.
가계부 작성하기
내가 어디에 가장 많이 소비하는지, 불필요한 소비는 없는 지 파악 할 수 있는 가장 좋은 방법은 가계부 작성이 다. 돈이 들어오고 나 가는 흐름을 알아야 지출 관리를 할 수 있는데, 가계부를 매일매일 작성하 는 일이 쉽지는 않지만 습관을 들이면 급여 관리 및 재무관리를 하는 데 효 과적으로 쓸 수 있는 좋은 베이스가 된다. 요즘에는 인터넷 가계부, 스마 트 폰 가계부 어플 등 여러 가계부 프로그램이 있어서 좀 더 수월하게 할 수 있다.
월급의 10%는 자기계발에 투자
신입사원들에게는 자기계발도 상당히 중요한 재테크 항목 이다. 탁월한 외국어 능력이나 고급 자격증 등은 모두 자신의 몸값을 올릴 수 있는 강력한 무기이며, 설령 나중에 이직을 하더라도 연봉협상 시 훨씬 높은 연봉을 부를 수 있는 자신감이 될 수 있다.
재무설계 시대, 공짜로 활용하기
재무설계는 큰 기업만 하는 것이 아니다. 개인도 재무설계 를 하여 자신의 인생에 큰 그림을 그려야 한다. 처음부터 장기 계획 수립 이 어렵다면, 3년 정도의 단기간 계획을 먼저 세워보는 것도 좋다. 또한 전 문가에게 재무상담을 함께 받는 것도 좋다.
아직 재테크에 생소한 20대 직장인이라면 전문가와의 계획 적인 재무설계는 이제 선택이 아닌, 필수인 시대가 왔다. 요즘은 비용 부 담 없이도 투자 포트폴리오를 짜고 재무설계를 받아볼 수 있다.
<재무설계 장점 >
1. 많은 금융상품 중 가장 효율이 좋은 금융상품들로 자 산 포트폴리오를 구성할 수 있다.
2. 불필요하게 소모하고 있는 자산을 줄여 더 저축금액을 늘릴 수 있다.
3. 금융지식에 대한 지식과 지출을 줄일 수 있는 여러 노 하우를 배울 수 있다.
4. 목적자금을 만들 때, 시행착오 없이 가장 빠른 길을 선 택해 목표를 달성할 수 있다.
